|
【关注理由】
“福州代办POS机，低手续费，15天可装机……”日前，福州不少街头站牌、网站论坛频频出现“二哥”揽客广告。提供代办、出租POS机等一条龙服务的灰色产业人群愈加猖獗的做法，已引起金融业等有关部门的关注。
由于信用卡违规套现“违规不违法”，目前最高法院正在起草相关司法解释，今后从事信用卡违规套现的人员将可能被定罪。
银行业人士称，信用卡坏账持续增加，很大一部分由于信用卡套现，代办POS机的“二哥”群体，对非法套现起了推波助澜的作用。
那么，“二哥”是如何避开银行的重重审查，利用虚假材料替人办出POS机呢？
现象
“二哥”广告揽客 三万一台代办POS机
福州的李先生，前一天在五四路一家饭店结账时，发现这家饭店POS机刷出的小票，显示的名称竟是一家小食杂店。在和老板交涉后，老板才透露，因为餐饮类的POS机刷卡手续费（扣率）较高，所以他通过“二哥”办了一台手续费更低的食杂店POS机。这样他每个月可节省五千多元钱。
记者调查发现，作为信用卡套现的上游产业，代办POS机业务近段越发猖獗———通过福州本地的各大网站论坛、电子邮件、户外站牌等四处打广告。
在雅虎口碑网上，有一则这样的广告：“福州代办POS机，方便快捷，15天可装机。”
根据留在网站上的联系电话，记者与一个自称是“福州闽信投资公司”张总的人取得联系。对方在电话里称，无论是手续费2%、1%、0.5%或是封顶收费的POS机，他都有办法代办。如果没有相关证件，只要提供身份证原件和三张本人照片即可。不过，“张总”提醒，因为近期银行内部查得严，因此公关费用也水涨船高，原来每台2万元的手续费，现在需要3万元。
调查
“二哥”勾结银行人员 虚假材料办出POS机
那么，一些商户为何要寻求“二哥”代办POS机呢？在福州中亭街从事服装批发贸易的郝先生告诉记者，主要是因为POS机刷卡手续费额度不一。
福州一家国有银行人士介绍，商户们所说的POS机刷卡手续费，专业名称又叫“扣率”，也就是持卡人通过POS机刷卡消费之后，商家必须支付给银行和银联系统的手续费。以宾馆酒店类的POS机为例，扣率多在2%左右。也就是说持卡人在一家酒店刷卡消费2000元，酒店必须向银行和银联缴纳40元手续费。
但是，“扣率”又会因商户经营范围而异。除了宾馆酒店外，超市、加油站、航空售票类的POS机扣率则在0.5%左右；而公立医院和公立学校的POS机扣率则为0。
记者从银联福建分公司相关业务部门获悉，商户配备POS机，可由商户向开户银行提起申请。但无论是哪种形式取得的POS机，银行机构都必须对商户实地考察，多番审核。
商户除了要如实填写《商户信息调查表》，还要提供营业执照、门店照片等，然后再由银行机构根据商户的主营范围，确定商户应支付的“扣率”。
“酒店如果如实向银行申报材料，肯定拿不到扣率和超市一样低的POS机，所以只能找 ‘二哥’代办。”一家股份制银行负责POS机投放的负责人称，除了想节省成本的商户，部分兼做违规套现业务的商家，也是“二哥”们的一大客户群。因为替持卡人违规套现的商家，主要就是靠收取手续费牟利，“扣率”越低，套现的收益就越高。
仅凭身份证和照片，“二哥”是如何办出POS机呢？一位银行业人士称，“二哥”一般是与银行内部人员勾结，利用虚假材料，申请POS机，而实地考察人员得了好处后，也配合作假，POS机就这样轻而易举地办出来了。
分析
易引发信用卡诈骗 使持卡人蒙受损失
4月7日，据人介绍，记者在福州东街口的一幢大厦内找到了一名“二哥”陈某。在一间10平方米大小的办公室里，除了一台电脑、一部电话，最醒目的就是一台黑色的POS机。在得知记者要套现2000元后，陈某麻利地用记者的中信信用卡刷了一下POS机。提供这项服务，陈某共收了记者30元，也就是1.5%的手续费。
除了信用卡套现，陈某还提供代客还款。比如，一张欠费2万元信用卡即将到还款期，如果持卡人手上缺乏资金，陈先生可以帮忙垫付。垫付之后，再从恢复额度的信用卡中套出现金。套现加代客还款，要收取2%的手续费。
一周以来，记者接触了多名“二哥”后了解到，和一些“兼职套现”的商户相比，职业套现的“二哥”每月的利润有十多万元。
银联福建分公司人士表示，通过“二哥”代办POS机，然后进行违规的信用卡套现活动，很容易诱发信用卡诈骗行为，使持卡人蒙受损失。
观察
“违规不违法” POS机套现猖獗
记者了解到，利用POS机渠道进行信用卡套现现象，已引起监管部门的重视。
去年银监会在下发《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》中，要求严格禁止将POS机发放在个人名下，并要求银行业机构对商户交易行为要进行不定期抽查。对网上交易商户应设置单笔和单日交易金额上限，并根据反洗钱工作要求设置月累计交易金额上限。
省内多位银行业及银联人士表示，鉴于“二哥”代办POS系统，然后用于信用卡套现带来的银行风险问题，目前多数银行已加大了POS机申请的审查力度，也提高了一些特殊行业的POS申请门槛。
不过，上述人士坦言，目前对于利用POS系统进行信用卡套现的问题，仅仅停留在“违规不违法”的层面。因为根据央行《银行卡业务管理办法》（下称《办法》）规定：任何单位和个人有恶意透支或利用银行卡及其机具欺诈银行资金的行为，要根据《刑法》及相关法规进行处理。
但是欺诈是以非法占有为目的，必须是在一定期限、一定金额以上，并且银行多次催缴不还的，这样的情况被称为欺诈。如果信用卡套现者在免息期内把钱还给银行，既谈不上欺诈，更无法定罪。因此，对于现实中商家利用POS机进行套现的问题，各商业银行和银联只能依靠设置交易监控系统，对商户的交易行为进行监控，对产生疑似风险案例进行现场排查。确认参与套现行为的商户，区分不同情况，给予警告、撤机、列入黑名单永久不得申领POS机的处罚等。
据悉，鉴于此种情形，最高法院日前已开始起草相关司法解释，届时对信用卡违规套现惩处将有法可依。 |